Entenda o funcionamento do crédito bancário e de que forma ele pode ser um aliado financeiro da sua empresa
Para muitas empresas, o crédito bancário pode ser a solução ideal para tirar alguns planos do papel ou superar momentos de grandes desafios. No entanto, entender o que é crédito bancário, conhecer suas modalidades, vantagens e riscos envolvidos, pode fazer toda a diferença e ajudar em uma tomada de decisão mais consciente e saudável.
O que é crédito bancário e como ele pode ajudar as empresas?
Apesar de também atender pessoas físicas, o crédito bancário é fundamental para as empresas que necessitam de recursos financeiros para manter ou expandir suas operações. Com a promessa de devolução futura, acrescida de juros e encargos, trata-se de uma operação baseada na confiança e na análise de risco.
Para as empresas, o crédito bancário viabiliza novos investimentos, garante capital de giro, ajuda a superar períodos desafiadores e permite aproveitar oportunidades de crescimento.
Conforme as Estatísticas Monetárias e de Crédito do Banco Central do Brasil, de janeiro de 2025, o crédito bancário segue desempenhando um papel fundamental no financiamento da atividade empresarial no país. Em 2024, por exemplo, o saldo total de crédito para empresas [1] atingiu R$ 6,6 trilhões (o equivalente a 56% do PIB), representando uma expansão anual de 18,7%.
Ainda segundo o levantamento, as concessões de crédito cresceram 17,5% no mesmo período, com destaque para modalidades como capital de giro e desconto de duplicatas.
Estes dados mostram como o crédito bancário pode ser importante para garantir caixa, apoiar investimentos e manter as empresas funcionando.
No entanto, para que haja a concessão de crédito, os bancos analisam diversos fatores, como faturamento, histórico de pagamento, avaliação de relatórios contábeis, apresentação de garantias etc.
Por envolver tantos fatores, o crédito empresarial é oferecido em diversas modalidades, adaptadas a diferentes perfis e finalidades.
Tipos de crédito bancário disponíveis no mercado
Entender o que é crédito bancário é o primeiro passo para escolher a solução mais adequada para o seu negócio.
Considerando o tamanho, a área de atuação e o estágio de maturidade da empresa, é natural que as necessidades variem. Por isso, as instituições financeiras oferecem diversos tipos de empréstimo bancário, e suas modalidades vão de soluções simples a financiamentos mais robustos.
Abaixo, listamos as opções de crédito bancário disponíveis no BS2:
- Limite empresarial: crédito rotativo ideal para cobrir emergências e manter o fluxo de caixa. A linha se destaca pela flexibilidade e pela integração à conta-corrente, os juros e IOF são cobrados apenas nos dias em que o valor é utilizado;
- Antecipa cartão: solução que permite transformar vendas a prazo em recursos imediatos para a empresa, antecipando os recebíveis de cartão. Essa é uma alternativa prática para reforçar o caixa sem recorrer a novos empréstimos;
- Desconto de duplicatas: modalidade de crédito para empresas [1] que permite antecipar valores a receber de vendas a prazo ou serviços prestados. Ao usar esses recebíveis como garantia, a empresa reforça o fluxo de caixa e ganha mais fôlego financeiro para manter as suas operações;
- Capital de giro: esse crédito tem como principal finalidade fazer o “motor da empresa girar”, ou seja, cobrir despesas operacionais como salários, pagamento de fornecedores e contas fixas. Essa é uma das modalidades mais utilizadas por pequenas e médias empresas;
- FGI PEAC: trata-se de uma linha de capital de giro com suporte do Fundo Garantidor de Investimentos, administrado pelo BNDES. Essa solução destina-se a clientes que querem impulsionar os seus negócios;
- Risco sacado: trata-se de uma modalidade de financiamento que facilita a negociação entre empresas e seus fornecedores, permitindo condições mais vantajosas de prazo e preço na compra de bens e serviços. Enquanto o comprador ganha flexibilidade para pagar, o fornecedor pode receber o valor à vista, aumentando a liquidez sem precisar recorrer a outras linhas de crédito;
- Finvendas: modalidade de antecipação de recebíveis que permite às empresas acessarem recursos de forma rápida, utilizando a sua própria carteira de vendas a prazo. Um dos diferenciais dessa operação é a isenção de IOF, além de não ser registrada como dívida bancária tradicional;
Leia mais: Entenda como o financiamento de vendas pode te ajudar a aumentar as vendas - Fincorp: linha de financiamento voltada para incorporadoras e construtoras que buscam viabilizar projetos residenciais, comerciais ou mistos. A operação permite o acesso a recursos ainda na fase inicial do empreendimento, com possibilidade de financiar até 80% do custo total da obra;
- Notas comerciais: títulos de crédito utilizados por empresas como sociedades anônimas, limitadas e cooperativas para captar recursos diretamente com investidores. Essa modalidade oferece acesso simplificado ao mercado de capitais, com estrutura de custos mais enxuta em comparação a outras alternativas, como debêntures ou CRIs. Se você quer saber mais detalhes sobre essa linha, clique aqui;
- Conta garantida: é um crédito rotativo que pode ser utilizado em situações diversas, seja para adequar o fluxo de caixa, cobrir despesas inesperadas ou esporádicas ou investir em seu negócio. Nesta modalidade, a empresa pode contar com a possibilidade de reutilizar os valores amortizados;
- Fiança: forma de garantia utilizada em negociações que exigem comprovação de capacidade financeira, como concorrências públicas, execuções judiciais, locações ou operações no mercado financeiro. Nesse modelo, uma instituição financeira atua como garantidora das obrigações da empresa, evitando que ela precise mobilizar recursos próprios.
Veja também: Nota Comercial x Debêntures: quais são as diferenças?
Como funciona o crédito bancário : confira as principais etapas de contratação
- Solicitação e análise: a empresa faz a solicitação de crédito à instituição financeira que, por sua vez, avalia a capacidade de pagamento, histórico financeiro e risco da operação;
- Decisão de crédito: após a análise, o banco decide se concederá o crédito solicitado. Caso aprovado, a empresa tem acesso detalhado sobre as taxas de juros, prazos de pagamentos e garantias;
- Liberação: o valor é disponibilizado na conta da empresa após a assinatura do contrato e a verificação da documentação;
- Pagamento: com os devidos juros e impostos, o valor é devolvido à instituição financeira por meio de parcelas pré-acordadas.
Quando contratar e como usar com segurança: o que é crédito bancário na prática
O crédito para empresas pode ser um importante aliado para contribuir com o crescimento e estabilidade financeira dos negócios. No entanto, apesar dos benefícios, o seu uso deve ser estratégico e muito bem planejado.
Saber o que é crédito bancário e identificar o momento certo de recorrer a esta solução é fundamental para evitar endividamentos desnecessários, aproveitar oportunidades com mais segurança e manter a saúde financeira da empresa.
Quando faz sentido buscar crédito bancário? Confira as vantagens
Esta solução costuma ser uma boa alternativa em momentos específicos, como:
● Expandir o negócio;
● Aumentar a capacidade de produção;
● Aumentar a competitividade;
● Períodos de baixa receita;
● Reorganização financeira (quitação de dívidas);
● Oportunidades de investimento;
● Antecipar receitas futuras;
● Manutenção da liquidez sem a necessidade de vender ativos;
● Entre outros.
Além de entender como funciona o crédito bancário , é muito importante ter clareza sobre o uso dos recursos e um plano de pagamento compatível com a saúde financeira.
E quais são os cuidados?
● Não deixe de avaliar o custo total da operação, incluindo juros, tarifas e encargos;
● Lembre-se que o valor das parcelas não pode comprometer mais do que a sua empresa pode pagar;
● Evite usar crédito bancário de curto prazo para financiar projetos de longo prazo;
● Analise com muito critério as garantias exigidas e os riscos envolvidos.
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